给“毛孩子”买保险,“保”的是什么|A片试看120分钟做受图片

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  “我们医院70%的宠物主人都为‘毛孩子’购买了保险。”陈之昂既是三只宠物猫的“家长”,也是杭州怪兽宠物医院负责人。从宠物主到宠物医疗从业者,身份的转变让他对宠物保险有了更深入的理解。“买宠物保险基本不会‘亏’,它不仅能减轻宠物生病时的经济压力,还能促使主人更主动地带宠物就医。”

  近年来,随着“毛孩子”成为城市消费新主力,宠物经济展现蓬勃活力。《2025中国宠物行业白皮书》指出,宠物食品仍是最大的消费板块,占据52.8%的市场份额;宠物医疗则以28.0%的占比紧随其后,为爱宠增添健康保障成为越来越多宠物主的选择。

  宠物保险究竟是什么?是“智商税”还是实用保障?它覆盖哪些疾病?宠物主又该如何选择?本报记者就此展开调查。

  人手一份宠物保险

  是“真香”还是“踩坑”

  “在我知道有宠物保险的时候就买了。”2017年,小奶猫“五仁”到家后,范米(化名)便开始研究宠物保险,“我们家给猫的疾病险买得很齐,因为病不起。”

  在她初养宠物的年份,宠物保险还不盛行,可选不多。后来某购物平台上线宠物卡送宠物保险活动,范米毫不犹豫购买。“免费保险到期后,看到某支付平台有付费购买宠物疾病险选择,果断购入。”

  范米表示,刚有宠物险的时候会担心理赔问题,“以前定点医院少,不可能为了报销去找一个可能不靠谱的医院,或者离家很远的医院。”

  如今,她已拥有两只宠物猫,每月会给它们购入33元档位的保险。“去年老二因尿闭治疗花费5000元左右,最后报销了1500元,我买的保险单病种上限赔额就是1500元。”

  同样购买33元一个月宠物保险的陈林(化名)近期收到保险公司打来的472.5元赔付金额。“前阵子家里有一只‘毛孩子’胃炎,看病花了675元,确定医院是定点医院后,医院会开具看诊相关发票,按步骤上传,操作不麻烦。”此外,就诊照片也必须同步提交。

  陈林向记者展示了报销单,其中显示赔付金额为发票总金额675元的70%,即472.5元。“上面显示29小时完成审核,钱很快就下来了。”

  针对宠物保险,也有宠物主提出不同看法。陈星(化名)认为,目前对小病较为划算,但若遭遇大病,保障仍显不足。“大病治疗费可能在1万元到6万元之间,而保险有限额,其实帮不上太大忙。”她购买的医疗险月缴33.25元,年保额1.5万元,但单次事故赔付上限仅为1500元。

  线上投保、直赔服务

  宠物保险“保”的是什么

  随着养宠物的人越来越多,宠物保险在国内已经不是新鲜事物。

  早在2004年,华泰保险就推出了国内首款宠物第三方责任附加险。2014年,中国人保财险与中国畜牧业协会联合推出“宠乐保”,一只名为珍妮的拉布拉多犬成为首只投保对象,标志着宠物医疗保险进入新阶段。

  “早期产品体验并不友好:投保流程复杂、定点医院稀少、需植入芯片等,都导致接受度很低。”陈之昂介绍。一位带宠物看病的主人附和:“那个时候,我们都不买的。”

  在陈之昂看来,转机发生在一些支付平台开始接入宠物险服务之后。线上投保、直赔服务、流程透明、定点医院扩充……宠物保险迎来普及的契机。

  从产品类型看,目前市面上的宠物保险主要分为三类:医疗险、责任险和意外险,其中医疗险是主流。常见的猫咪医疗险通常分三档:月缴18元、34元和68元,对应每次事故赔偿限额分别为500元、1500元和2500元。“中间档最受欢迎,狗的保费通常更高。”陈之昂说。

  “三年生一次病,一年399元(中间档)的保费就能回本。”不管作为医院负责人还是宠物主,陈之昂建议购买宠物险。“一只猫三年保费约1200元,只要有一次生病(比如尿闭、肠胃炎),理赔额很容易超过保费。它不帮你赚钱,但帮你省钱。”

  “你不会因为费用问题犹豫要不要治。”目前主流宠物险理赔比例约70%,免赔额逐渐降低甚至为零,材料齐全通常三天内可到账。

  不过,他也提醒,并非所有疾病都在保障范围内。“先天性疾病,如先天的肥厚型心肌病、先天的髌骨脱位等,通常不赔。”此外,保险还设有单病种年赔付上限、单次理赔上限、年度总限额等,主人在投保前务必仔细阅读条款。

  买的是情感保障

  宠物保险该何时投保

  “有时候动物看病比人看病还贵,因为人有医保。”在宠物医院,这句话道出不少宠物主的心声。

  陈之昂从行业角度分析,宠物医疗成本高主要源于两方面:人力与设备投入门槛高,以及兽药价格远超人用药。

  一家宠物医院仅基础设备就需投入约80万元,包括B超、生化分析仪、麻醉机、呼吸机等。治疗过程往往需要一对一服务,如遇不配合的宠物,需两三名工作人员协作,人力成本居高不下。

  药品方面,相同成分的兽药价格通常是人用药的3倍,且损耗率更高。“液体药开封后一个月内必须用完,按体重‘分药’时剩下的半颗药往往只能废弃,这些损耗最终都体现在药价上。”

  在这样的背景下,宠物保险逐渐成为宠物主应对高额医疗费的理性选择。

  在90后、00后成为养宠主力时,他们更倾向于将宠物视为“家庭成员”,对医疗质量与风险保障的支付意愿更强烈。在陈之昂的医院,有这样一位家长,“为了让小猫能活下去,她每隔两三天就带来输液,主人也愿意坚持。”这类将宠物当作“家庭成员”的场景正变得越来越多。

  因此,在宠物保险知识分享博主雷雨佳看来,只买一份保险,保障可能仍不充分。

  她特别提到,目前市面上多数宠物险只接受10岁以下宠物投保,且多为短期险。“一旦出险,次年能否续保存在不确定性。”为此,她今年专门补充了“老龄猫投保攻略”,建议为年长宠物投保三份保险,并尽量保持其中一至两份不出险,以提高续保成功率。

  “很多人等到宠物生病才想起来买保险,但那时已经晚了。”她呼吁,最好趁宠物健康时尽早投保。让保险分担看病支出,成为它们生命中的一份安心保障。(钱江晚报)

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