“隔空”盗刷信用卡,为何屡禁不止?|国产xxx69麻豆国语对白
作者:陈君君
近日,多位浦发银行信用卡用户反映,其名下万事达“无价世界卡”在境外遭遇盗刷。记者获悉,浦发银行已向部分用户提供补偿措施,包括积分补偿、消费返还及费用减免等。同时,浦发银行信用卡中心也迅速回应称,近期已监测到部分客户存在未经本人授权的异常交易,并已启动风险防控机制。
然而,这一事件仍引起高度关注:在移动支付盛行、跨境消费日益频繁的背景下,“隔空”盗刷是如何发生的?一旦损失产生,责任应如何划分?而在磁条卡仍在海外大量使用的现实下,支付安全风险该如何防范?
隔空盗刷如何发生?
与国内“刷卡必须输入密码”的普遍习惯不同,海外信用卡交易中,持卡人多数场景只需提供卡号、有效期与CVV码(Card Verification Value)即可完成支付。缺乏密码验证的流程,令信用卡信息一旦泄露,极易被复制利用。
CVV码由发卡行通过算法生成,并印制在卡背签名栏附近。它与卡号、有效期共同构成离线交易的核心验证要素,主要用于酒店预订、电话订票、网络购物等无需实体卡的支付。
“盗刷的关键往往在于CVV码。”浙江杭州一位支付行业技术专家对记者解释称,“卡号和有效期在很多支付环节可能被记录,若再加上CVV码,几乎等同于拿到一张可交易的信用卡。”
记者了解到,CVV码被盗取存在多种途径。最常见的是数据泄露,黑客通过攻击电商网站、支付平台甚至银行数据库,批量窃取卡片信息。暗网交易是另一途径,一整套包括卡号、有效期、CVV、姓名及地址的信息,售价仅数美元至十几美元不等。
此外,钓鱼诈骗也较为普遍,犯罪分子伪造银行或支付平台网站,通过短信或邮件诱导用户输入信用卡信息。物理偷盗同样存在风险,一些ATM或POS机被安装盗录设备,同时配合针孔摄像头偷窥CVV码。
业内人士分析,此次浦发“无价世界卡”事件,部分用户近期并未使用过卡片或访问可疑网站,大概率涉及某电商或支付平台数据泄露,被黑产批量盗取。
值得注意的是,犯罪团伙通常不会立即动用盗取的信息,而是将其绑定到具备NFC功能的手机电子钱包中,等待数月后集中进行“爆发式”盗刷,以规避风控系统监测。“这就是典型的‘无卡支付’盗刷。”一位银行风控人士指出。
600元如何刷出2万元额度?
除了盗刷行为本身,此次事件还引发了一个令人费解的现象:部分用户的信用卡额度仅为数百元,但盗刷金额却高达数万元。
“这与海外信用卡的离线交易机制密切相关。”上述支付行业人士对记者说,在该模式下,商户无需实时与发卡行交互即可完成交易,先行放行后,再在数天或最长30天内提交清算。这意味着,犯罪分子可以在短时间内集中完成多笔交易,而银行的实时额度系统尚未更新冻结金额,从而形成“账面可用余额虚高”。
一位从事支付清算的技术专家向记者解释:“离线交易模式下,商户先消费、后入账,结算通常可延迟数天。而国内银行多采用‘T+1’更新额度逻辑,两者之间存在错配,为盗刷提供了可乘之机。”
更复杂的是,一些银行在境外场景下会自动上调临时额度至原授信的3至5倍,以提升用户体验。这一机制在正常情况下便利了大额消费,但在盗刷场景下却被犯罪分子利用,相当于提供了额外的“杠杆空间”。业内人士分析,这也是为何原本额度不高的卡片,在短时间内出现数万元盗刷的原因之一。
责任如何划分?
在信用卡盗刷案件中,责任归属长期是争议焦点。根据最高法2021年出台的司法解释,信用卡盗刷案件中举证责任主要在银行。北京大成(长春)律师事务所律师葛仲彰认为,如果银行未能识别伪卡交易或未及时拦截异常消费,即未能尽到安全保障义务,应承担主要赔偿责任;而持卡人若存在信息泄露、延迟挂失等过错,则需自行承担部分损失。
记者了解到,司法实践中,多数案件银行需承担七成以上责任。例如,华北某地法院近期审理的一起案件中,持卡人王某的信用卡境外被盗刷2000元。他在第一时间冻结账户并报警,法院最终判定银行未尽风控义务,应承担全部赔偿责任。
但跨境交易中的维权远不如国内顺畅。“国际卡组织通常要求持卡人在规定时间内提交包括交易凭证、沟通记录在内的支持文件,否则银行无法代表客户申请拒付或退款。”一位金融律师提醒,“时间优先、证据为王,这是跨境维权的基本原则。”
通常来说,信用卡交易链条涉及发卡行、国际卡组织、收单行、商户等多方主体。上述律师称,法院在审理时通常认定消费者作为弱势一方,银行及相关机构应对外承担赔偿责任,至于各方之间的责任再通过内部追偿解决。
不过,也存在法院酌定责任的情况。若原告在卡片保管上存在明显疏忽,法院可能判定持卡人与银行各自承担一定比例责任。
支付安全:磁条卡换芯片卡
从介质层面看,磁条卡仍是盗刷高发的重要原因。业内普遍共识是,磁条卡被盗刷的概率是芯片卡的数倍。老版万事达卡多数仅具备磁条功能,安全性远逊于支持EMV芯片标准的卡片。
中国市场近年来已逐步完成芯片卡替换,但在海外,磁条卡仍然被大量使用。一旦持卡人持有的仍是磁条卡,境外交易的安全隐患就不可避免。
“从安全角度看,磁条卡确实是软肋。”前述支付行业人士表示,“更换芯片卡既是资金安全的需要,也能提升支付体验。”
据悉,万事达已在中国市场推出兼容EMV和银联PBOC3.0标准的新型芯片卡,实现“一芯双应用”,可同时支持境内外使用。与此同时,卡组织的活动与权益也已明确限定在新发芯片卡用户范围内,以进一步推动存量磁条卡的更新换代。
前述人士称,对于普通持卡人而言,主动更换芯片卡不仅能降低盗刷风险,还能参与更多权益活动;而对于银行和卡组织,全面淘汰磁条卡则是提升支付体系安全性的必由之路。
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