银行业反内卷潮涌 基层最后一公里待破|国产av寂寞骚妇
当“防止‘内卷式’恶性竞争”成为政策明确导向，银行业正迎来一场从竞争逻辑到发展模式的深刻变革。2025年以来，多地银行业协会与银行机构密集出招，从行业自律到机构实践，“反内耗、提效能”的共识逐步凝聚。
然而，政策暖意与基层现实仍存在温差，年终考核季，存款冲刺、指标互换等现象依旧暗流涌动，尽管部分银行已通过专业培训替代粗放营销、技术赋能减轻中后台负担，但“最后一公里”的执行梗阻仍待打通。破解困局需多维发力，正如分析人士所言，需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，通过制度创新打破路径依赖，推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。
行业协会银行齐“出手”
反“内卷式”恶性竞争成为年内经济、产业领域热词。金融行业亦在密集响应，对价格战、“唯规模论”说不。今年以来，多地金融监管局、银行业协会先后发声，密集释放规范信号，呼吁辖内银行业金融机构摒弃盲目扩张、低价厮杀的“内卷式”竞争，转向规范发展、稳健运行的良性轨道。
11月6日，北京商报记者注意到，为通过行业自律终结恶性竞争，百色银行业协会近期推动辖内27家会员单位共同签署个人住房按揭贷款、汽车消费分期贷款及与中介机构合作三份专项自律公约。本次公约直指行业内“价格战”盛行、创新不足等核心痛点，明确禁止恶性低价竞争行为，引导银行机构从同质化的“红海”搏杀转向差异化、价值化的“蓝海”开拓。公约强调，银行应将资源聚焦于产品创新、服务提升和风险管控，实现与实体经济的共赢发展。
为防止公约流于形式，百色银行业协会建立了监督保障机制，要求各银行将公约内容细化至内部制度与考核中，并明确责任主体。对于违反公约的机构，将采取从约谈、通报到提请监管介入的阶梯式惩戒措施。
不止百色，其他地区也在探索符合本地实际的“反内卷”路径，庆阳市银行业协会近日印发的《庆阳市银行业反“内卷式”竞争 促进高质量发展倡议书》中提到，坚持可持续发展经营理念，坚决抵制“内卷式”竞争；合理确定存贷款价格水平，坚决不打“价格战”；进一步完善考核机制，坚决摒弃“唯规模”“唯市场份额”考核导向；强化行业自律，共建合作机制；厚植中国特色金融文化，凝聚高质量发展合力。
除了行业协会的集体行动，部分银行机构也亮出具体举措，为破除“内卷式”竞争积弊，德清湖商村镇银行近期提出了：坚持合规经营，严守竞争规则；坚持稳健发展，摒弃规模冒进；坚持科学考核，优化员工管理；坚持合理定价，防止低价内卷；坚持阳光合作，杜绝不当返利等十项承诺。而更早之前，工商银行召开的2025年党建暨年中经营管理工作会议，要求落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争。广发银行2025年上半年经营管理工作会议也强调，抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义经营理念。兴业银行、平安银行分支机构等也均提到了加强“反内卷”方面的重点工作。
基层最后一公里梗阻待打通
因“内卷式”竞争引发的突击冲量、同质化竞争，在季末、年末表现最甚。在年终业绩考核的压力下，每年四季度，银行业仿佛进入一场没有硝烟的战争：存款冲刺、保险破零、理财销售、客户拉新，指标层层加码，加班成为常态，营销变成“电话轰炸”。北京商报记者注意到，2025年四季度尽管整体压力未减，但在行业普遍“反内卷”的口号之下，在部分机构和业务条线中，已涌现出一些值得肯定的实践，为高压环境注入了一丝理性与温度。
在前台营销端，专业能力正逐步取代粗放推销。一位国有大行前台营销员工介绍称，过去常常被要求“见人就推产品”，缺乏针对性，客户反感、员工焦虑。但如今，分行不仅提供了系统性的专业培训，还配套了清晰的产品支持体系和阶梯式绩效机制，这种转变不仅提升了营销效率，也让客户更愿意接受建议，甚至主动咨询后续服务。
中后台的技术赋能也在悄然减轻员工负担，另一位身处风控岗位的银行人士指出，“自从总行升级风控系统后，系统已能自动抓取并整合数据，省了不少查数据的时间，虽仍需人工补充，但已迈出数字化减负的第一步”。
部分银行已在战略层面尝试遏制恶性竞争，有地方城商行人士透露，其所在总行已明确提出“倡导反内卷”的导向，并开始约束分支机构参与过度礼品战或变相高息竞争。通过规范营销行为，银行希望引导员工聚焦服务质量和客户长期价值，而非短期数字游戏。
虽然多家银行开始从制度上纠偏，不过值得关注的是，基层执行层面仍存在诸多待解难题。北京商报记者注意到，在一些社交平台上，银行员工之间互换指标的现象依然普遍存在，近年来，息差持续收窄、同业竞争白热化，银行普遍将零售业务作为增长突破口，随之而来的是对一线员工KPI的层层加码，存款、理财、保险、信用卡、养老金账户、消费贷测额，各类任务不仅种类繁多，且往往与个人绩效、晋升甚至岗位稳定性直接挂钩。在此背景下，许多缺乏客户资源的新员工或身处非核心区域的基层人员，难以独立完成任务，于是，“指标互换”逐渐演变为一种行业潜规则，不同网点的员工，通过社交平台私下联络，互相引导客户扫码测额、开户或购买低门槛产品，以完成一个算一个为目标。
苏商银行特约研究员薛洪言指出，银行业内卷的本质也是存量市场竞争下的系统性失灵。银行业务结构高度同质化，当所有机构都聚焦同一赛道，必然陷入低水平重复竞争，而考核机制的“唯规模论”进一步固化了这种倾向，利润增长、市场份额等短期指标权重过高，甚至与高管晋升、员工薪酬直接挂钩，导致经营行为扭曲，表现为：基层网点为完成时点考核，不得不采取“冲规模”“垒大户”等短期行为，形成“指标绑架经营”的畸形生态；管理层为追求经营成效，将资源过度集中于易出业绩的领域，忽视长期风险防控。
从资金中介转向服务中介
在业内看来，真正的“反内卷”，不是降低目标，而是改变达成目标的方式，形成更为良性的业务发展模式和行业竞争格局。
在采访过程中，多位员工普遍建议，应降低“时点存款”等短期指标的权重，转而提高“日均AUM(客户管理资产规模)”“客户留存率”“满意度”等更能反映长期经营质量的考核占比；同时，允许合理试错，不因单月未达标就扣罚绩效，并提供系统性职业发展支持，真正打通员工成长通道。
薛洪言认为，破解银行业“内卷”困局，需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，通过制度创新打破路径依赖，推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。这一过程既需要监管部门以刚性约束划定竞争红线，也依赖行业协会搭建自律平台，更要求银行机构从战略层面重构发展逻辑，形成“双向奔赴”的改革合力。
在此宏观框架下，不同类型的银行还需因地制宜、精准施策。薛洪言进一步表示，大型银行需摆脱“唯规模论”，依托资本、科技优势向“综合金融服务商”转型，通过大数据、AI优化风控模型降低运营成本，发力财富管理、投行服务等中间业务；中型银行需聚焦“特色化经营”，深耕区域经济或特定赛道，如供应链金融、科创金融，打造行业金融专家品牌；小型银行则需坚守“本地银行”定位，依托地缘人缘优势服务小微、“三农”客户，并借助外部科技平台力量持续提升数字化能力。
无论银行规模大小，转型的核心都离不开角色的根本转变。在招联首席研究员董希淼看来，面对变化的环境，银行需要从根本上从“资金中介”向“服务中介”转型。要巩固核心优势，充分发挥银行在客户基础、资金渠道和风控经验上的固有优势；加快业务转向，从主要依赖存贷款等传统业务转向财富管理业务、供应链金融、数字金融等新型业务模式和业务生态，通过提高非利息收入占比来弥补息差缩窄等挑战；要构建开放生态，不再局限于自身网点与App，而是积极融入更广阔的生产生活场景，成为其中不可或缺的金融节点；要培育专业人才，无论是财富管理、产业金融还是数字金融，都需要既懂金融又懂产业和科技的复合型专业人才。
北京商报记者 宋亦桐
weishengsuB12，youchengqingguan，shiyizhongshuirongxingweishengsu，duiyurentijiankangzhiguanzhongyao。taguangfancunzaiyudongwuxingshiwuzhong，ruroulei、yulei、danleihenaizhipindeng。weishengsuB12zaiweichishenjingxitongjiankang、cujinhongxibaoshengcheng、zhichiDNAhechengdengfangmianfahuizhezhongyaozuoyong。shouxian，weishengsuB12zaishenjingxitongdegongnengzhongqizheguanjianjiaose。tacanyushenjingsuiqiaodeshengcheng，suiqiaoshibaoguozaishenjingxianweiwaibudebaohuceng，nenggoutigaoshenjingxinhaodechuandaoxiaolv。ruguoquefaweishengsuB12，suiqiaodexingchenghuishoudaoyingxiang，congerdaozhishenjinggongnengzhangai，chuxianmamu、citongdengzhengzhuang。qici，weishengsuB12zaihongxibaodeshengchengzhongtongyangbukehuoque。tayuyesuangongtongcanyuhongxibaodechengshuhexingcheng，quefaweishengsuB12tongchanghuidaozhijuxibaoxingpinxue。gaileixingdepinxue，hongxibaotijizengdaqiechengshubuliang，biaoxianweipilao、falidengzhengzhuang，yinciweishengsuB12dechongzusheruduiyuyufangpinxuezhiguanzhongyao。lingwai，weishengsuB12haizaiDNAhechengguochengzhongfahuizhongyaozuoyong。tashihechenghesuandezhongyaofumei，canyuxibaodeshengchang、fenliehexiufu。nianqingrenheyunfuzaihuaiyunqijianduiweishengsuB12dexuqiugengweiwangsheng，yizhichitaierdefayu。weishengsuB12dequefazhuyaojianyuyangedesushizhe、laonianrenhemouxieweichangdaojibinghuanzhe。youyuweishengsuB12zhuyaolaiyuanyudongwuxingshiwu维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)，(，)又(you)称(cheng)氢(qing)钴(gu)胺(an)，(，)是(shi)一(yi)种(zhong)水(shui)溶(rong)性(xing)维(wei)生(sheng)素(su)，(，)对(dui)于(yu)人(ren)体(ti)健(jian)康(kang)至(zhi)关(guan)重(zhong)要(yao)。(。)它(ta)广(guang)泛(fan)存(cun)在(zai)于(yu)动(dong)物(wu)性(xing)食(shi)物(wu)中(zhong)，(，)如(ru)肉(rou)类(lei)、(、)鱼(yu)类(lei)、(、)蛋(dan)类(lei)和(he)奶(nai)制(zhi)品(pin)等(deng)。(。)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)在(zai)维(wei)持(chi)神(shen)经(jing)系(xi)统(tong)健(jian)康(kang)、(、)促(cu)进(jin)红(hong)细(xi)胞(bao)生(sheng)成(cheng)、(、)支(zhi)持(chi)D(D)N(N)A(A)合(he)成(cheng)等(deng)方(fang)面(mian)发(fa)挥(hui)着(zhe)重(zhong)要(yao)作(zuo)用(yong)。(。)首(shou)先(xian)，(，)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)在(zai)神(shen)经(jing)系(xi)统(tong)的(de)功(gong)能(neng)中(zhong)起(qi)着(zhe)关(guan)键(jian)角(jiao)色(se)。(。)它(ta)参(can)与(yu)神(shen)经(jing)髓(sui)鞘(qiao)的(de)生(sheng)成(cheng)，(，)髓(sui)鞘(qiao)是(shi)包(bao)裹(guo)在(zai)神(shen)经(jing)纤(xian)维(wei)外(wai)部(bu)的(de)保(bao)护(hu)层(ceng)，(，)能(neng)够(gou)提(ti)高(gao)神(shen)经(jing)信(xin)号(hao)的(de)传(chuan)导(dao)效(xiao)率(lv)。(。)如(ru)果(guo)缺(que)乏(fa)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)，(，)髓(sui)鞘(qiao)的(de)形(xing)成(cheng)会(hui)受(shou)到(dao)影(ying)响(xiang)，(，)从(cong)而(er)导(dao)致(zhi)神(shen)经(jing)功(gong)能(neng)障(zhang)碍(ai)，(，)出(chu)现(xian)麻(ma)木(mu)、(、)刺(ci)痛(tong)等(deng)症(zheng)状(zhuang)。(。)其(qi)次(ci)，(，)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)在(zai)红(hong)细(xi)胞(bao)的(de)生(sheng)成(cheng)中(zhong)同(tong)样(yang)不(bu)可(ke)或(huo)缺(que)。(。)它(ta)与(yu)叶(ye)酸(suan)共(gong)同(tong)参(can)与(yu)红(hong)细(xi)胞(bao)的(de)成(cheng)熟(shu)和(he)形(xing)成(cheng)，(，)缺(que)乏(fa)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)通(tong)常(chang)会(hui)导(dao)致(zhi)巨(ju)细(xi)胞(bao)性(xing)贫(pin)血(xue)。(。)该(gai)类(lei)型(xing)的(de)贫(pin)血(xue)，(，)红(hong)细(xi)胞(bao)体(ti)积(ji)增(zeng)大(da)且(qie)成(cheng)熟(shu)不(bu)良(liang)，(，)表(biao)现(xian)为(wei)疲(pi)劳(lao)、(、)乏(fa)力(li)等(deng)症(zheng)状(zhuang)，(，)因(yin)此(ci)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)的(de)充(chong)足(zu)摄(she)入(ru)对(dui)于(yu)预(yu)防(fang)贫(pin)血(xue)至(zhi)关(guan)重(zhong)要(yao)。(。)另(ling)外(wai)，(，)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)还(hai)在(zai)D(D)N(N)A(A)合(he)成(cheng)过(guo)程(cheng)中(zhong)发(fa)挥(hui)重(zhong)要(yao)作(zuo)用(yong)。(。)它(ta)是(shi)合(he)成(cheng)核(he)酸(suan)的(de)重(zhong)要(yao)辅(fu)酶(mei)，(，)参(can)与(yu)细(xi)胞(bao)的(de)生(sheng)长(chang)、(、)分(fen)裂(lie)和(he)修(xiu)复(fu)。(。)年(nian)轻(qing)人(ren)和(he)孕(yun)妇(fu)在(zai)怀(huai)孕(yun)期(qi)间(jian)对(dui)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)的(de)需(xu)求(qiu)更(geng)为(wei)旺(wang)盛(sheng)，(，)以(yi)支(zhi)持(chi)胎(tai)儿(er)的(de)发(fa)育(yu)。(。)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)的(de)缺(que)乏(fa)主(zhu)要(yao)见(jian)于(yu)严(yan)格(ge)的(de)素(su)食(shi)者(zhe)、(、)老(lao)年(nian)人(ren)和(he)某(mou)些(xie)胃(wei)肠(chang)道(dao)疾(ji)病(bing)患(huan)者(zhe)。(。)由(you)于(yu)维(wei)生(sheng)素(su)B(B)1(1)2(2)主(zhu)要(yao)来(lai)源(yuan)于(yu)动(dong)物(wu)性(xing)食(shi)物(wu)